【第一观察】解码新一代“经济身份证”

4月1日，市民在中国人民银行征信中心新疆分中心大厅办理业务。

　　新疆日报讯（记者王永飞 谢龙摄影报道）3月24日，中国人民银行征信中心新疆分中心服务大厅内，前来查询征信报告的人排起了队，他们全部戴着口罩，彼此保持着间距。“随着疫情形势的好转，前来查询征信报告的人数迅速回升。”该中心工作人员高英瑜说。

　　征信报告被称为一个人或者一家企业的“经济身份证”。今年1月19日，中国人民银行二代征信系统上线。作为一代征信系统的升级版，二代征信报告由于信息收集更加全面，被网友们称为史上“最严征信报告”，这是中国人民银行强化信用管理，促进社会诚信建设的又一重要举措。

4月1日，乌鲁木齐市南天亚电气成套设备有限公司的工人在组装配电柜。凭借良好的信用，该公司在银行贷款的支持下，销售额快速增长。

　　织就信用信息天罗地网

　　银行信用贷款额度从几年前只有几十万元到如今的300万元，乌鲁木齐市南天亚电气成套设备有限公司的总经理朱擎龙尝到了保持良好信用记录的甜头。“在银行贷款支持下，我们企业发展也进入了快车道，年销售额从几年前的1000多万元增长到现在的5000多万元。”他说。

　　与之相反，乌鲁木齐有一家建筑公司，本来可有300万元的额度，但是由于这家公司的法人信用卡出现连续7次逾期记录，申请银行贷款直接就被拒绝了。

　　二代征信系统的建立就是为了更加清晰地呈现一个人或者一个企业的信用记录。谈起二代征信系统带来的便利，3月24日，乌鲁木齐银行营业部小企业客户经理孙银说：“二代征信系统信息显示更加全面，节省了我们调查借款人信息的时间，以前个人贷款从申请到放贷需要一周的时间，现在线上贷款基本实现实时放款。”

　　征信系统又叫金融信用信息基础数据库，由中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护，是国家金融基础设施的重要组成部分。

　　正如孙银所感受的那样，二代征信系统接入的机构将更加多样化，除了银行，还有融资担保公司、保险公司、小贷公司、汽车金融公司、财务公司、证券公司等。新疆约有150家各类机构已接入征信系统，按时向征信系统报送本行业数据。“除了金融信用信息，中国人民银行已将法院、公积金信用信息等纳入了数据库，目前正在逐步纳入水、电、暖等公共服务类信息，征信系统提供的企业和个人信用信息越来越全面。”中国人民银行乌鲁木齐中心支行征信管理处副处长田芸说。

　　除了信息种类更齐全，二代征信系统还增加了“最新还款记录”。对此，高英瑜解释说：“由于一代征信系统一个月报送一次数据，如果一个人的逾期欠款在约定还款日之后还款了，哪怕仅仅晚了一天，也要等到下次数据更新之后才能在征信报告上显示出来。在此期间，如果这个人再次去申请贷款，银行看到征信报告上还有逾期款项未结清，很可能拒贷。而二代征信系统增加了一个数据报送节点，逾期款项结清的第二天，数据就可以报送到征信系统并在征信报告上显示出来。”

　　此外，二代征信报告还增加了信用卡大额分期记录、共同贷款人记录等项目，还款记录也从原来的两年增加到了五年。“总之，二代征信系统能够更加及时客观地反映一个人的真实信用状况，避免一些人钻法律的空子，各类接入机构使用起来也更加方便。”田芸说。

　　奖罚分明促信用意识提升

　　“现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女孩找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”这是2019年3月在十三届全国人大二次会议新闻中心举行的一次记者会上，中国人民银行副行长陈雨露提到的一个现象。

　　对此，乌鲁木齐市民曹明深有体会。作为一个生意人，他尤其懂得征信报告的重要性。“现在征信报告的用途越来越广，贷款、参加政府采购项目、做生意等都要查询对方信用报告，征信报告成为判断陌生人人品的重要依据，合作前，双方都要通过各种途径查询对方信用情况。如果对方信用不好，是没有人愿意跟他做生意的。”曹明说。

　　征信报告的用途主要还是用来解决金融决策上信息不对称的问题，让金融机构能够准确判断客户的还款能力。“自2006年征信系统实现全国联网运行以来，查询信用记录已成为各家金融机构发放贷款的首要环节和防范风险的重要手段，有效避免了不讲信用的人同时从多家银行贷款的恶意行为。而更为详细的二代征信报告无疑增强了金融机构的判断能力，欠款1元和欠款1万元是不一样的，欠款一天与欠款几个月也是不一样的。”田芸说。

　　信用状况好的客户会成为各家银行主动营销的对象，还会享受到各种优惠政策。新疆国经能源有限责任公司在公司内部建立了贷款到期预警机制，每笔贷款都提前5个工作日结清，公司成立4年来，未产生逾期记录。因建立了良好的信用，该公司多次获得天山农村商业银行大额授信。“对于信用良好的客户，我们在贷款利率、额度、期限、担保条件等方面都会给予相应优惠。”天山农村商业银行授信审批部总经理杨亚林说。

　　而信用状况不好的人，则会受到惩戒。“一般情况下，近两年有累计超过6次以上逾期记录的客户，我们就会拒贷。”建设银行乌鲁木齐明园支行客户经理朱超说。去年因为信用问题线上申请这家支行贷款而被拒绝的小微企业有六七十家，大约占到申请贷款客户总数的8%。

　　来自中国人民银行征信中心新疆分中心的数据表明，查询征信报告的笔数以年均30%左右的速度逐年大幅增长。2019年中国人民银行征信中心新疆分中心受理查询个人征信报告119.17万笔，同比增长35.1%；受理查询企业征信报告2万余笔，同比增长31.35%。

　　改过自新可重塑信用形象

　　从新疆金融机构接入情况来看，信贷类金融机构已经全部接入，部分小贷公司、融资担保公司等地方小微机构也接入了征信系统。“为了进一步织密信用信息网，我们欢迎地方小微机构接入征信系统。只要这些机构有意愿，向自治区地方金融监督管理局提出申请，并通过我们审查之后，就可以接入征信系统。”田芸说。

　　如何提高征信报告查询便利性是一个实际问题。为了满足自然人查询征信报告的需要，人民银行乌鲁木齐中心支行在全疆设置个人征信报告查询网点156个。其中，人民银行网点72个，政务大厅、商业银行等网点84个，这些网点布设个人征信报告自助查询机161台。“今后我们将在7个还没有征信报告自助查询机的地州市政务大厅布设自助查询机，在没有人民银行网点的县域继续布设自助查询机。”高英瑜说。

　　除了物理网点，居民还可登录中国人民银行征信中心官网查询个人征信报告。此外，在前期已经开通招商银行、中信银行个人征信报告网银查询和建设银行、北京银行企业征信报告网银查询的基础上，工商银行、建设银行、农业银行开通个人和企业网银查询征信报告的申请已于3月17日获得中国人民银行征信中心的批复，不日即将上线。

　　征信报告固然重要，但也只是各类金融机构参考内容之一。金融机构会根据企业和个人的信用状况、抵押物、收入等多种状况给客户做出一个综合评分，不同级别的客户会给予不同的贷款额度和期限。信用状况不好贷款一定会受到影响，征信的目的主要在于促进人们形成讲信用的意识和习惯。

　　不良信用记录保留五年，五年后在欠款结清的前提下，不良记录会被消除，但是没有结清的欠款和呆账会一直记录在案。“五年的记录时间既是惩戒，也是改过自新的机会。如果一个人存在逾期等失信行为，后面改正了，也会给金融机构留下良好印象。”田芸说。

　　【点评经纬】用心呵护你的信用

　　《论语·颜渊》有言，民无信不立。大数据时代，信用更是现代市场经济的基础。征信系统的建立，就是要依靠大数据，将每个人金融活动的痕迹记录下来，对守信用的人以优惠，对失信用的人以惩戒，倒逼人们形成守信用的意识和习惯，从而提高金融活动的效率，起到防范化解金融风险的作用。

　　现代社会，早已不是“老死不相往来”的小国寡民时代。全球化和国际化的深入发展，让生活在不同地域、操着不同语言、有着不同文化习俗的人们交流日益频繁。在这种情况下，如何才能快速判别和我们打交道的“陌生人”的品质、能力、信誉，每个个体的信用记录就显得尤为重要。毫不夸张地说，现代社会，每个人的信用记录就是其从事商业活动的通行证。

　　要建立良好的信用形象，首先要从内心深处珍视信用。《论语》曰，人而无信，不知其可也。大仲马说，当信用消失的时候，肉体就没有了生命。松下幸之助说，信用既是无形的力量，也是无形的财富。从这些广为人知的名言可以看出，讲信用不仅仅是中华民族几千年的传统美德，也是国际社会普遍认可的价值规范。在人际交往活动中，一个人只有从思想上认识到守信的可贵，视之为自己的“第二生命”，才有可能表现出守信的自觉。

　　要建立良好的信用形象，更要在日常的各种活动中养成良好的习惯，不因一时疏漏影响信用评级。对于企业来说，关键是要做到稳健经营，确保资金链不发生断裂，避免因为经营亏损而失去了还款能力，对于因不可抗力发生的不能如期还款的情况，也要如实向对方说明情况，决不可欺诈、隐瞒。对于个人来说，要做到理性消费，不可过度负债，否则就会使自己陷于生活窘迫和信用丢失的两难境地，甚至让自己陷于恶性循环的怪圈。

　　爱信用，守信用，才能用信用。信用状况好的人会成为多家金融机构竞相争夺的客户对象，在贷款额度和利率上也会享受各种优惠。而信用状况差的人，则会在贷款额度、贷款利率、贷款期限上受到诸多限制，甚至处处吃闭门羹。可以说，一个人或一个企业的信用状况与其享受到的金融服务质量是成正比的。

　　树立良好的信用形象，善莫大焉。（王永飞）